Konto mieszkaniowe miało być narzędziem, dzięki któremu łatwiej będzie oszczędzać na własne mieszkanie bez obawy zjadającą pieniądze inflację. Jak dotąd, chętnych nie ma wielu, co dowodzi, że reguły oszczędzania mogą być zbyt ostre, szczególnie na tle alternatywnych sposobów oszczędzania.
Konto mieszkaniowe zostało wprowadzone w ramach programu „Pierwsze mieszkanie”, w ramach którego w bankach można starać się o „Bezpieczny kredyt 2%”. Kredyty przeznaczone są dla osób, które już chcą kupić własne mieszkanie, specjalne konta miały być opcją dla tych, którzy chcą to zrobić dopiero za kilka lat.
Oszczędzanie na koncie mieszkaniowym obwarowane jest kilkoma istotnymi wymogami. Po ich spełnieniu, kwota zgromadzona na koncie zostanie zwaloryzowana o wskaźnik inflacji lub wzrostu średniej ceny metra kwadratowego nieruchomości mieszkaniowej. Dodatkowo, konto mieszkaniowe zwolnione jest z podatku Belki.
Kryteria oszczędzania na koncie mieszkaniowym to m.in.:
- Wiek oszczędzającego 13-45 lat
- Brak posiadania mieszkania (wyjątek dla rodzin z dziećmi, tu obowiązują limity metrażu)
- Miesięczna wpłata między 500 zł a 2000 zł przez minimum 11 miesięcy w roku
- Możliwość przeznaczenia pieniędzy wyłącznie na cel mieszkaniowy
- Konieczność oszczędzania minimum przez 3 lata
🟢 Temat oszczędzania na koncie mieszkaniowym na czynniki pierwsze rozłożyliśmy w poradniku: Konto mieszkaniowe – czy warto? Warunki, oprocentowanie, premia mieszkaniowa, wyliczenia.
Konta mieszkaniowe tylko w trzech bankach
Zasady funkcjonowania kont mieszkaniowych określa ustawa z 26 maja 2023 r. o pomocy państwa w oszczędzaniu na cele mieszkaniowe. Ustawodawcy nakreślili pole gry, a konkretne produkty oszczędnościowe zaoferować miały same banki. Po blisko trzech miesiącach obecności kont mieszkaniowych na polskim rynku, można dokonać pewnych podsumowań. Mówiąc wprost – nie jest różowo.
Lista banków oferujących konto mieszkaniowe publikowana jest na stronie Banku Gospodarstwa Krajowego. Konta mieszkaniowe znajdziemy obecnie jedynie w trzech bankach.
Banki oferujące Konto Mieszkaniowe
- Alior Bank
- Bank Pekao
- PKO Bank Polski
Jak łatwo zauważyć, są to jedynie banki kontrolowane przez Skarb Państwa. Nieco inaczej jest w przypadku udzielania kredytów na 2% – w tym wypadku lista jest dłuższa, znajdziemy na niej małe banki spółdzielcze, ale i duży i prywatny mBank.
Banki oferujące Bezpieczny Kredyt 2 proc.
- Alior Bank S.A.
- Bank BPS i Banki Spółdzielcze Zrzeszenia BPS
- Bank Ochrony Środowiska S.A.
- Bank PEKAO S.A.
- Bank Spółdzielczy Rzemiosła w Krakowie
- Bank Spółdzielczy w Brodnicy
- Krakowski Bank Spółdzielczy w Krakowie
- mBank S.A.
- PKO Bank Polski S.A.
- SGB-Bank S.A. i Banki Spółdzielcze Zrzeszone z SGB-Bankiem S.A.
- VeloBank S.A.
- Wschodni Bank Spółdzielczy w Chełmie
Wróćmy do kont mieszkaniowych. Zapytaliśmy trzy oferujące ten produkt banki o to, ile kont mieszkaniowych prowadzą. Oto odpowiedzi:
- Alior Bank: „Mamy ponad 250 Kont Mieszkaniowych”
- Bank Pekao: „W ciągu dwóch miesięcy, od 10 lipca do 10 września klienci Banku Pekao otworzyli prawie 1300 Kont Mieszkaniowych, na których zgromadzili już 4 mln PLN”
- PKO BP: „Obecnie mamy ponad 900 założonych Kont Mieszkaniowych”
Powyższe dane warto uzupełnić o moment, od którego poszczególne banki włączyły konta mieszkaniowe do oferty. Jako pierwszy zrobił to Pekao (10 lipca), drugi była Alior (25 lipca), a trzeci PKO BP (10 sierpnia).
Spójrzmy na oprocentowanie konta mieszkaniowego w poszczególnych bankach.
- Alior Bank: oprocentowanie promocyjne 5% w skali roku do 31.12.23, następnie oprocentowanie standardowe zmienne 2%.
- Bank Pekao: oprocentowanie promocyjne 5,5% w skali roku do 31.10.23, następnie 3% do 08.07.2024, następnie oprocentowanie standardowe zmienne 1,52%.
- PKO BP: oprocentowanie promocyjne 5,35% w skali roku do 31.10.23, następnie oprocentowanie standardowe 2%.
Warto przypomnieć, że ustawa wymaga, aby standardowe oprocentowanie konta mieszkaniowego wynosiło minimum 76% oprocentowania standardowego konta mieszkaniowego, które bank kształtować może w dowolny sposób (zazwyczaj w rytm wzrostu i spadku stóp procentowych). Oferowane stawki są niższe od najlepszych standardowych kont oszczędnościowych na rynku, jednak przewagą konta mieszkaniowego jest możliwość uniknięcia podatku Belki oraz uzyskania premii inflacyjnej. To jednak możliwe jest jedynie wówczas, gdy spełnimy wszystkie warunki związane z oszczędzaniem na koncie mieszkaniowym. W przeciwnym wypadku nasze środki zostaną przeniesione na lokatę mieszkaniową, która oprocentowana jest na minimum 75% oprocentowania lokaty na 12 miesięcy oferowanej przez dany bank.
Konta mieszkaniowe kontra obligacje
Biorąc pod uwagę, że pozostające poza kontrolą Skarbu Państwa banki nie garną się do oferowania kont mieszkaniowych, a te, które to zrobiły pozyskały niskie kilka tysięcy klientów, start tej odnogo programu Pierwsze Mieszkanie można ocenić jako dość powolny. Oczywiście przyczyn można upatrywać w wielu czynnikach, z sezonem urlopowym na czele, jednak fakt pozostaje faktem – Polacy nie rzucili się na konta mieszkaniowe.
Równie dobrze można jednak stwierdzić, że kryteria oszczędzania na koncie mieszkaniowym są zbyt ostre – szczególnie, gdy mowa o konieczności regularnych wpłat czy ograniczeniach związanych z wypłatą środków. To tym bardziej istotne, że od samego początku rywalem dla kont mieszkaniowych były obligacje oszczędnościowe Skarbu Państwa, przede wszystkim w wydaniu papierów indeksowanych inflacją.
🟢 Szczegółowe porównanie obu form oszczędzania zamieściliśmy w artykule: Konto mieszkaniowe czy obligacje skarbowe? A może konto oszczędnościowe lub lokata? Porównanie sposobów oszczędzania na mieszkanie.
W tym kontekście warto przypomnieć, że Ministerstwo Finansów nieoczekiwanie poprawiło warunki oferty dla oszczędzających i podniosło marże doliczane do oprocentowania obligacji oferowanych w październiku.
🟢 Więcej na ten temat w artykule: Obligacje oszczędnościowe Skarbu Państwa dadzą zarobić więcej. Ministerstwo Finansów zaskoczyło.
💡 Wszelkie niezbędne informacje dotyczące inwestowania w obligacje oszczędnościowe Skarbu Państwa znajdziesz w naszym obszernym poradniku.
Obligacje antyinflacyjne: czym są, gdzie kupić i czy warto? [Poradnik]
