Z czym kojarzy Ci się emerytura? Zwieńczenie ponad 40 lat pracy, zasłużony wypoczynek. Co będziesz robił? Zwiedzał świat, podróżował, mieszkał w domku na plaży i relaksował się? Świetnie. Tylko jeśli nie zainteresujesz się swoją emeryturą wcześniej (a najlepiej jak najszybciej), to Twoja perspektywa to życie na utrzymaniu dzieci i delikatnie mówiąc bardzo skromne życie.
Rosnąca długość życia oznacza, że na emeryturę przejdziemy później, ale też że spędzimy na niej więcej czasu niż ludzie kiedykolwiek wcześniej. Stąd tak ważne jest aby zabezpieczyć swoją finansową przyszłość. Nic dziwnego, że prawdopodobnie specjalnie nie zastanawiasz się w sobotni wieczór co będziesz robił za 40-kilka lat. Nie przeżyłeś jeszcze na tym świecie nawet połowy tego czasu. Jednak to właśnie czas jest Twoim największym atutem.
Zacznij oszczędzać najszybciej jak to możliwe, nawet bardzo drobne kwoty
Dla dwudziestolatka termin nadmiaru gotówki jest zazwyczaj równie abstrakcyjny jak perspektywa myślenia o emeryturze. Jednak aby oszczędzać niepotrzebne są duże kwoty. Oczywiście im więcej tym lepiej, jednak na początek wystarczy chociażby 20zł, 50zł miesięcznie. Chociażby po to aby wyrobić w sobie nawyk odkładania pieniędzy, do czasu kiedy będziemy mogli sobie pozwolić na większe oszczędności.
Myślenie o emeryturze za młodu i oszczędzanie w tak długiej perspektywie ma dwie główne zalety. Po pierwsze, mamy o wiele więcej czasu na zebranie kapitału, a co za tym idzie jesteśmy go w stanie zebrać więcej. Po drugie, możemy to zrobić mniejszym kosztem niż osoba, która obudziła się 5 lat przed przejściem na emeryturę i która oszczędza kosztem drastycznego obniżenia swojej jakości życia po to, aby móc zebrać chociażby część pieniędzy. Myśląc o emeryturze w wieku 20 lat możesz odkładać niewielkie kwoty, których nawet nie odczujesz, aby w przyszłości cieszyć się dobrym standardem życia.
Zarabiasz więcej? Odkładaj więcej
Nie przyzwyczajaj się do kwoty, którą odkładasz. Jesteś na początku swojej kariery. Wraz z nabyciem doświadczenia, wiedzy i umiejętności, bardzo prawdopodobnym jest, że z czasem będziesz zarabiać więcej. Jeśli dzisiaj oszczędzasz 50zł czy 100zł miesięcznie to po podwyżce w pracy czy lepszych wynikach własnej firmy tę kwotę także powinieneś zwiększyć.
Nie oszczędzaj do skarpetki – inwestuj
Odkładane pieniędzy na emeryturę do słoika mija się z celem. Po pierwsze będzie kusiło nas aby z tych pieniędzy skorzystać i przeznaczyć na inny cel. Po drugie (i ważniejsze) pamiętajmy, że w perspektywie mamy odkładanie przez dziesiątki lat. W związku z tym największym zagrożeniem dla naszej gotówki jest inflacja, która powodować będzie, że nasze pieniądze w przyszłości będą mniej warte. Dlatego warto inwestować i pomnażać kapitał, a przez inwestowanie rozumiem nie tylko lokowanie pieniędzy na giełdzie. Najlepszym rozwiązaniem na początek jest Indywidualne Konto Emerytalne w Towarzystwie Funduszy Inwestycyjnych. Powierzamy pieniądze specjalistom, nie angażując się bezpośrednio w proces wyboru instrumentów finansowych. Ponadto zyski z inwestycji poprzez IKE nie są opodatkowane o ile wypłacimy kapitał dopiero na emeryturze.
Wybierz najtańszy fundusz
Po inflacji, drugim zagrożeniem dla naszych pieniędzy są opłaty dla instytucji finansowych. Dlatego zastanawiając się nad wyborem funduszu wybierz ten najtańszy. Menagerowie, którzy zarządzają portfelem inwestycji, nie zawsze muszą być najlepszymi specjalistami na rynku. Ponadto na przestrzeni lat będą się oni zmieniać. Warto spojrzeć na historyczne wyniki, aby zobaczyć czy fundusz od lat nie traci albo zarabia poniżej rynku, jednak nie sugerujmy się w pełni historycznymi wynikami. Mogą się one zmienić wraz z kolejnym cyklem koniunkturalnym, kryzysem i wieloma innymi czynnikami. Nie są gwarancją sukcesu w przyszłości.
Nie bój się rynku akcji
Giełda naprawdę pozwala zarobić, szczególnie w długiej perspektywie. Historie osób, które straciły cały swój majątek, często dotyczą osób inwestujących krótkoterminowo i które nie dywersyfikowały portfela. Nie przeznaczaj wszystkich pieniędzy na akcje. Podziel je także między surowce, obligacje, ETF-y, albo pozwól to zrobić specjalistom wybierając fundusz mieszany. Na początku niech akcje stanowią dużą część Twoich inwestycji. Masz w końcu 40 lat na odrobienie ewentualnych strat, a potencjalny zysk jest warty poniesienia ryzyka.
Nie myśl o tym – załóż stałe zlecenie
Płać najpierw sobie. Inwestuj w siebie na różne sposoby między inymi. oszczędzając na emeryturę. Zajmie Ci to jakieś 30 sekund, a co miesiąc po wypłacie kwota jaką wybierzesz będzie przelewana na wskazane konto. Bez Twojej ingerencji i zastanawiania się czy czasem w tym miesiącu nie ma zbyt wielu wydatków, albo czy nie przeznaczyć ich na coś innego. Szybko zauważysz ciekawą rzecz – tych pieniędzy wcale nie będzie Ci brakować, albo przynajmniej nie w takim stopniu jakby Ci się wydawało.
Odkładaj regularnie mimo spadków
Nie zawsze będzie kolorowo. Czasami zauważysz na swoim koncie IKE czy maklerskim, że masz nieco mniej pieniędzy niż kiedy ostatnio to sprawdzałeś. Nie przejmuj się, tylko konsekwentnie odkładaj dalej. Pamiętaj, że przed Tobą bardzo długi czas oszczędzania i może się zdarzyć, że przez pewien okres będziesz na minusie. Będą dni czy nawet miesiące spadków, jednak inwestując długoterminowo najpewniej znowu doczekamy się hossy i wrócimy na ścieżkę wysokich zwrotów. Odkładanie kolejnych kwot pozwala na dokupienie większej liczby akcji, obligacji czy jednostek funduszu, które będą Twoje, kiedy rynek odbije się od dna, powiększając benefit kupowania, kiedy cena była niska.
Kontroluj wydatki, unikaj długów
Im mniej wydajesz, tym więcej możesz zaoszczędzić. Nie tylko na emeryturę, ale także na własne przyjemności czy inne inwestycje. Nie chodzi o to abyś żył bardzo skromnie. Po prostu naucz się wydawać mniej niż zarabiasz. Nie wychodź na zero, nie zadłużaj się korzystając z tak wygodnej karty kredytowej. Jak tylko zobaczysz pierwsze duże kwoty na koncie oszczędnościowym zobaczysz, że było warto się “poświęcić”.
