Zbudowanie funduszu awaryjnego na czarną godzinę to hasło często powtarzane w artykułach i poradach dotyczących finansów osobistych. I słusznie, bo tzw. “pieniądze na czarną godzinę” są niezbędne do zapewnienia sobie finansowej stabilności i odpowiedzialności. Co jeśli już udało nam się taki bufor zgromadzić? Gdzie najrozsądniej go przechowywać?
Jeśli szukasz jednozdaniowej odpowiedzi – na koncie oszczędnościowym. Masz już takie konto? Po prostu przelej tam pieniądze. Jeżeli nie, kilka rad znajdziesz tutaj: rachunek oszczędnościowy - elektroniczna skarbonka. Wbrew pozorom nie potrzebujesz niczego bardziej skomplikowanego. Istnieje jednak kilka sposobów na optymalizację tego rozwiązania.
Trzymaj je w łatwo dostępnym miejscu. Byle nie zbyt łatwym
Pieniądze odłożone na czarną godzinę powinny być łatwo dostępne, kiedy ten czas nadejdzie. Jednak jednocześnie nie zbyt łatwo, aby nie kusiły gdy w jakimś momencie stwierdzimy, że przydadzą nam się na coś innego. Cała idea funduszu awaryjnego polega na tym, że ma on być ratunkiem w najgorszym zakładanym scenariuszu, takim jak utrata pracy. Nie mają podratować budżetu kiedy w danym miesiącu trochę za dużo wydaliśmy albo pofolgowaliśmy sobie na wakacjach. Dobrą metodą na ochornę przed takim scenariuszem jest posiadanie dwóch kont oszczędnościowych, gdzie na jednym z nich będziemy przechowywać drobne kwoty na właśnie takie dodatkowe wydatki.
Wybierając konto oszczędnościowe warto wybrać takie pozornie nieopłacalne. Na przykład możliwość wypłaty tylko w odziale, raz w miesiącu, albo z opłatą za wybranie częściej. To powstrzyma nas od niepotrzebnego zaglądania na konto a jednocześnie zapewni w miarę swobodny dostęp w sytuacji kryzysowej.
Nie przejmuj się za bardzo oprocentowaniem
Im wyższe tym lepsze – to oczywiste. Jednak tak naprawdę w tym przypadku to nie ono jest najważniejsze. Fundusz awaryjny budujemy dla ochrony a nie dla zysków. Jego celem nie jest zapewnienie Ci wysokcich stóp zwrotu w długim okresie. Od tego są pieniądze, które inwestujesz albo odkładasz na emeryturę. Oszczędności mają spełniać jedną funkcję – być dostępne kiedy będziesz ich potrzebował.
Poza tym, wyższe oprocentowanie nie zrobi wielkiej różnicy. Mówiąc o kwocie 10000 zł, różnica nawet 1% to 100 zł w skali roku. Póki zarabiasz cokolwiek (najlepiej powyżej inflacji) wciąż jest to lepszy wybór niż trzymanie pieniędzy na rachunku bieżącym czy w domu.
Co więcej, stopy procentowe się zmieniają. Zmienia się sytuacja w gospodarce, strategia i oferta banków. Raz zarobisz więcej innym razem mniej. Nawet jeśli oferta Twojego banku przestanie być konkurencyjna, możesz przenieść środki. Zazwyczaj jednak rozbija się o tak drobne kwoty, że czasem nie ma sensu tego monitorować. Jeśli znajdziesz bank, który jest „wystarczająco dobry”, czyli oferuje przyzwoite oprocentowanie i dobrą obsługę klienta – trzymaj się go.
Inwestować czy nie?
Jeśli dopiero zacząłeś oszczędzać – nie, nie powinieneś inwestować. Jak wspomniane zostało wcześniej, nie warto ryzykować utraty pieniędzy. Jeśli jednak odkładałeś bardzo długo i zgromadziła Ci się już pokaźna kwota, wtedy możesz zainwestować część lub nawet większość środków bez ryzyka, że utracisz wiele. Nawet jeśli poniesiesz jakąś stratę, wciąż masz odłożoną wystarczająco dużą kwotę.
Fundusz awaryjny nie jest przeznaczony do robienia niczego fantazyjnego, więc nie musisz też szukać wyjątkowego miejsca na jego przechowywanie. Najlepszą opcją jest znalezienie dobrego konta oszczędnościowego a potem najtrudniejsze – oszczędzanie.
